数字人民币将与现金共存，“不想取代第三方支付”

在2021服贸会首钢园区金融服务展厅，观众将体验数字人民币消费。南方日报记者肖雄 摄

中国人民银行行长易纲近日在出席芬兰银行新兴经济体研究院成立30周年活动时透露，截至今年10月8日，数字化试点场景数量人民币突破350万多，累计开通个人钱包23亿个1.，交易金额约560亿元。

中国人民银行从 2017 年底开始开发数字人民币。数字人民币的设计和使用主要是为了满足国内零售支付的需求。中国人民银行高度重视数字人民币个人信息的保护，采取了相应的制度安排和技术设计。下一步将根据试点情况，有针对性地改进数字人民币的设计和使用。

数字人民币的发行规模会有多大？

目前，数字人民币仍处于研发试点阶段，发行规模相对有限。但是，随着未来试点范围的不断扩大，数字人民币的发行规模能否满足老百姓的需求？ “我们一直强调央行数字货币的使用和推广要遵循市场化的原则，也就是说，只要老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲最近成立了芬兰银行新兴经济体研究所。 30周年活动的视频演示中给出了明确的答案。

数字人民币和实物人民币并行发行。有人担心：想多就多，会不会造成“货币超发”的问题？不用担心，中国人民银行已经充分考虑了这些问题。

首先，数字人民币采用两级操作系统，由中国人民银行集中管理。消费者在使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是为公众兑换数字人民币和提供支付服务的“中介机构”。中国人民银行仍处于数字人民币发行过程的中心，确保监管货币发行和货币政策的能力，避免“货币超发”问题。

同时，数字人民币主要定位为现金支付凭证（M0），不计利息支付。自然，普通人不会将大量存款兑换成数字货币）人民币，也不会造成金融脱媒。降低货币政策的传导效率。

此外，设置数字钱包余额和交易金额上限等措施，可以有效降低挤兑等风险。

人民币现金还能存在多久？

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有人认为，随着数字人民币的包容性和可用性的不断提高，它将逐渐取代现金。人民币现金会退出人们的生活吗？

“中国幅员辽阔，人口众多。有很多，区域发展差异，这些因素和居民的支付习惯决定了在可预见的未来，现金仍将长期存在。”易纲明确表示，只要有现金需求，中国人民银行就不会停止供应现金，也不会以行政命令代替。

目前，老年人在移动支付领域的“数字鸿沟”困境不容忽视，相当一部分老年人无法享受数字人民币的高效便捷。同时，在一些相对偏远或贫困地区，电子支付设备难以实现全覆盖。因此，很多人还是需要使用人民币现金，他们的支付选择应该受到尊重。

如何避免数字人民币“数字鸿沟”问题？

在数字人民币钱包的设计方面，白皮书提出以多主体、多层次、多品类、多形式满足用户的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免使用障碍。使用带来的“数字鸿沟”。

中国人民银行货币金银局局长罗锐介绍，数字人民币硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能数字人民币会被盗刷吗，依托IC卡和可穿戴设备。 、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残疾人等特定人群操作智能手机的不便。在未来数字人民币产品的设计中，也会充分考虑特定人群的实际需求，通过各种技术手段，降低使用难度，进一步提升数字人民币的包容性。

数字人民币什么时候可以跨境使用？

目前，110多个国家正在不同程度地发展数字人民币。 CBDC 相关工作。数字人民币什么时候可以跨境使用？

“鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币目前主要满足国内零售需求。”易纲表示，跨境和国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上正在深入探讨。中国人民银行愿加强与各国央行和国际机构在数字货币领域的合作。

此前，中国人民银行数字货币研究所、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行联合发起多边中央银行数字货币桥梁研究项目，联合研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性。中国 中国人民银行还与欧洲中央银行就 CBDC 的设计进行了技术交流。

易纲表示，未来中国人民银行将继续本着开放、包容的态度与各国央行和国际组织探讨CBDC的标准和原则。应对各种风险和挑战。

数字人民币会取代现有的电子支付工具吗？

“数字人民币将与传统电子支付工具长期共存。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，中国一贯支持多种支付方式协同发展，数字人民币与通用电子支付工具在同一层次、不同维度上既相辅相成、又相辅相成。不同。

穆长春表示，数字人民币具有与电子支付工具类似的支付功能，但也有其特有的优势：无需依赖银行账户即可实现价值转移，支持线下交易，具有“支付即结算”的特点";支持可控匿名，有利于保护个人隐私和用户信息安全。

对于“中国人民银行推动的DC/EP要取代第三方支付的角色”的说法，今年5月，中国金融学会会长周小川名誉清华大学五道口金融学院院长出席2021清华 为回应五道口全球金融论坛，中国人民银行明确DC/EP计划为两级体系，整个研发团队组织起来中国人民银行包括各大商业银行、电信运营商和几大第三方支付机构。联合参与研发是在以往工作的基础上，提升到一个新的水平。 “大家都在同一条船上。当然，同一条船上的人有时意见不一，有时可能会在一些问题上发生争执。但毕竟在同一条船上，也不是有人说的那种内疚。战斗，谁来代替谁。”

专注

数字人民币如何保护您和我的隐私？

“触摸”和“扫一扫”，这些我们逐渐熟悉的移动支付方式，一方面带来便捷的支付体验，另一方面也让很多人感受到“隐私保护”。 ”，担心一些互联网平台和第三方支付机构过度获取“数字足迹”。

近日，数字人民币的“可控匿名”特性再次进入人们的视野。公众好奇数字人民币到底有多“匿名”？如何做到“可控”？你能保护你的隐私吗？

一个

电信运营商不得泄露用户信息

发给中央银行等第三方

“数字人民币的可控匿名特性就是为了满足合理匿名支付和隐私保护的需要。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春近日表示，数字人民币可以技术上实现了少量匿名，只能用手机号开钱包。当然这种钱包每日交易限额较低，只能满足日常小额支付需求。

这可以从之前在很多地方开展的试点活动中得到印证。目前，深圳、苏州、成都、北京已经进行了7轮数字人民币红包测试，发放数字人民币1.5亿元。单个红包的金额基本在200元左右，是成都随机发放的最高红包。金额为238元。即使部分用户为数字人民币钱包充值，支付金额仍属于小额支付范畴。

此外，虽然工、农、中、建设、交、邮六家银行深度参与测试活动数字人民币会被盗刷吗，但开通数字人民币钱包无需绑定任何银行的银行卡，且只需要提供用户的信息。电话号码。参与用户只需选择其中一家银行提供服务，如通过银行领取数字人民币红包等服务。

也有人有疑问：现在手机号都是实名制了，难道还不能匿名吗？

穆长春解释说，虽然电信运营商也参与了数字人民币的研发，但根据现行国家法律法规，电信运营商不得向央行等第三方披露用户信息。因此，用手机号开通的数字人民币钱包对央行和各运营机构来说是完全匿名的。

B

用户支付信息被加密打包，平台无法直接获取

数字人民币可以通过匿名打开个人钱包来保护隐私吗？当然不止这些。

在最近的几次试点中，数字人民币的支付场景已经从线下商店扩展到线上。在部分试点城市，数字人民币钱包支持京东、滴滴出行、美团单车等多种子钱包应用。不要小看这个“子钱包”的设计，它是数字人民币保护用户隐私的重要一环。

严国说，基于银行账户的每一笔网上交易都会留下“数字足迹”，其中最“黄金”的就是各种金融信息。一些互联网平台和第三方支付机构跟踪获取大量用户的账户信息、交易信息、信用信息等，通过挖掘用户的金融行为来推送金融产品。这不仅令人不安，还暗中将“过度消费”和“过度消费”的概念植入学生等信用弱势群体。

为了解决这个问题，在数字人民币的线上消费场景中，用户的支付信息会被打包加密，然后以子钱包的形式推送到电商平台。平台无法直接获取用户个人信息，有力保障了用户核心信息的隐私保护。

实际上，不仅是电商平台，提供服务的银行、线下收款的商户、收款的个人等，都不会获得支付用户的个人信息，因为数字人民币钱包是介于两者之间的。的交易已通过技术和系统匿名化。

穆长春坦言，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。

C

如果匿名度太高，可能会成为非法交易工具

可能有人会问，既然隐私和安全这么重要，为什么是数字人民币？不完全匿名？

数字人民币定位于替代部分现金，因此需要具备现金的流动性和匿名性。但是，如果匿名度太高，携带方便，也有可能成为不法分子的攻击目标，成为非法交易的工具。

“可控匿名”是数字人民币的一个重要特征。一方面，必须保障公众的合理匿名交易和个人信息保护需求；另一方面，还要防范和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。

目前，在风险可控的基础上央行数字货币的匿名性已成为国际共识。各国央行和国际组织在探索央行数字货币的匿名性时，都将风险防范作为重要前提。不符合反洗钱、反恐怖融资、反逃税要求的设计一票否决。

D

如果被盗了，更容易挽回损失

交易是“匿名”的，万一数字人民币被盗，损失能挽回吗？

不用担心，虽然数字人民币交易是“匿名的”，但它们是“可控的”。

虽然数字人民币钱包可以用手机号打开，但打击犯罪也不是不可能。金融部门和电信运营商掌握了部分数据，一旦遇到犯罪行为，可以将相关证据和线索交给司法机关，执法机关可以根据地图进行查找。

另外，数字人民币钱包本身采用分级分类设计，可根据客户识别程度，开启不同级别的数字钱包。小额支付可以完全匿名，但如果您想进行大额支付，则需要升级您的“钱包”并按要求提供相关信息元素，以防止大额可疑交易的风险。

穆长春表示，数字人民币采用“少量匿名、大量可追溯”的设计。如果使用数字人民币进行电信诈骗，可以帮助普通人追回钱财，保护自己的财产安全。

数字人民币试点“10+1”

自2019年底以来，数字人民币试点已在深圳、苏州、雄安、成都和北京冬奥会上进行试点。场馆启动，2020年10月新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点试验区。数字人民币试点扩大到“10+1”。

A08-11版统筹：易福红、方军 来源：新华社、经济日报、21世纪经济报道